Obecne czasy wymagają od nas znacznie więcej zaangażowania i umiejętności planowania. Stajemy się bardziej świadomi. Okazuje się, że dziś nie tylko dużo chętniej oszczędzamy, ale również bierzemy kredyty i pożyczki po to, aby realizować swoje cele. Placówki bankowe posiadają obecnie tak wysoką konkurencję rynkową, że wprost prześcigają się w różnorodnych ofertach, promocjach, nowych i jeszcze bardziej aktualnych propozycjach. Kredyt na wkład własny w wielu sytuacjach może być najlepszą decyzją, jaką jesteśmy w stanie podjąć. Dzięki temu zobowiązaniu, możemy sfinansować wydatki związane z budową domu, zakupem mieszkania, czy też innego typu nieruchomości.

co to jest wkład własny

Wkład własny — co to takiego?

Wkład własny podczas wnioskowania o środki finansowe pozyskiwane z placówki bankowej, polega na wpłacie pewnej części pieniędzy z własnej kieszeni. Nierzadko zastanawiamy się, ile trzeba zarabiać, aby móc ubiegać się o kredyt hipoteczny? Okazuje się, że wcale nie musimy osiągać bardzo dużych dochodów, ale decyzja o zaciągnięciu kredytu musi być przemyślana i odpowiedzialna. Wiąże się ona bowiem z koniecznością przeniesienia hipoteki na bank, przez co aż do spłaty zobowiązania pozostaje on jej właścicielem.

Ile wkładu własnego na kredyt hipoteczny?

Wkład własny na mieszkanie pozostaje ustalany na podstawie kilku warunków, bez spełniania których nie będziemy mogli ubiegać się o wsparcie z banku. Warto wiedzieć, że jego procent nie jest uzależniony od tego, czy posiadamy umowę o pracę, ani od tego, czy prowadzimy już własną działalność gospodarczą. Własny wkład możemy wpłacić i otrzymać kredyt hipoteczny nawet wtedy, gdy pracujemy jedynie w oparciu o umowę o dzieło czy zlecenie, ale staż naszej pracy powinien być dostatecznie długi.

Minimalny wkład własny 2020 – zamiany

Minimalny wkład własny 2020 wynosi min. 10% wartości kredytu (gdy kupujemy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego) lub 20% (jeśli nie chcemy kupić dodatkowej polisy). W niektórych bankach musimy przeznaczyć wyłącznie środki zgromadzone samodzielnie. Niemożliwe jest więc wzięcie kredytu gotówkowego lub pożyczki, z których środki posłużą nam jako wkład własny w kredycie hipotecznym. Poniżej przedstawiliśmy zestawienie jak to wygląda w poszczególnych bankach. Oferty mogą się różnić w zależności od indywidualnej oceny banku. Wartości mają służyć tylko ocenie poglądowej.

  • wkład własny PKO BP – 20%
  • wkład własny ING – 30%
  • wkład własny mbank – 10%
  • wkład własny Millennium – 20%
  • wkład własny Pekao SA – 15%
  • wkład własny Santander – 10%
  • wkład własny BNP Paribas – 20%
  • wkład własny Alior Bank – 10%

Pamiętajmy także, że na wkład możemy przeznaczyć nieruchomości, której jesteśmy właścicielami (mogą to być działki, mieszkania domy lub ich część), a także zaliczka wpłacona do firmy deweloperskiej. Tego typu praktyki umożliwiają wszystkie polskie banki.

Co decydujemy o tym, czy dostanę kredyt hipoteczny?

Kredyt na wkład własny możemy uzyskać wówczas, gdy nasze zarobki dokumentują to, że będziemy w stanie spłacić swoje długi. Ocenie poddawane są np. złożone zeznania podatkowe. Biorąc kredyt hipoteczny np. na mieszkanie lub budowę domu, bank staje się prawnym właścicielem nieruchomości, ale jednocześnie musi upewnić się, że jesteśmy wiarygodnym konsumentem. W najlepszej sytuacji znajdą się osoby, które posiadają umowę na czas nieokreślony, a ich staż pracy jest dość długi.

To od oceny banku zależy, czy uzyskamy pozytywną decyzję w odpowiedzi na wniosek o kredyt hipoteczny. Jego wysokość, jak też zawartość hipoteki, pozostaną współuzależnione od wysokości dochodów i tego, czy nasze aktywa rokują do tego, abyśmy byli w stanie poradzić sobie z wywiązaniem się z umowy. Zdolność kredytowa jest sprawdzana i wyliczana przez bank, gdyż musi się on upewnić, że będziemy dotrzymywali terminów i że wszystko zostanie odpowiednio spłacone.

Bank sprawdza m.in. naszą historię kredytową w BIK. Najlepszym rozwiązaniem dla nas będzie brak jakichkolwiek zadłużeń, a także to, że zaciągnięte wcześniej kredyty i pożyczki były spłacone w terminie. Nasza zdolność kredytowa jest uzależniona też od wysokości dochodów oraz ich źródła. Pod lupę zostanie wzięty także nasz stan cywilny oraz liczba posiadanego potomstwa.

Wkład własny — jak to wygląda w praktyce?

Powiedzieliśmy już, że wkład własny i jego wysokość są zależne od tego czy pracujemy, ile zarabiamy, jaki rodzaj umowy mamy, czy mamy rodzinę i jak wygląda nasza historia kredytowa. W niektórych przypadkach procentowa wartość może wynieść np. 20% (minimalny wkład własny), a w niektórych nawet 30% wartości np. nieruchomości, która ma stać się hipoteką zaciąganego kredytu. Należy zwrócić przy tym uwagę, że kredyt hipoteczny to najczęściej i najchętniej wybierana forma pomocy finansowej, o którą staramy się w bankach.

Trzeba także zaznaczyć, że wkład własny jest konieczny do wzięcia kredytu na dom lub mieszkanie. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest obecnie niemożliwy do zaciągnięcia, gdyż zakazują tego obowiązujące przepisy prawne.