Rynek kredytów hipotecznych jest bogaty w różnego rodzaju oferty, które różnią się pod względem proponowanych warunków. Klienci banków często nie wiedzą, na jaki rodzaj zobowiązania się zdecydować, aby elastycznie dopasować je pod swoje możliwości finansowe. Niekiedy zbyt szybko podejmujemy wybór konkretnego kredytu, narażając się na problemy w spłacie. Warto przeanalizować aktualne propozycje, porównać oferty i dokładnie sprawdzić, jaki kredyt będzie najlepszy w naszym przypadku. Pomoże nam w tym ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, który staje się coraz popularniejszy. Tego typu narzędzie umożliwi szczegółowe sprawdzenie, czym charakteryzuje się daną ofertę, w jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem i jakie będą przy tym koszty. 

PKO
RRSO2,99 %
Oprocentowanie 1,39 %
Kwotaindywidualna
Ocena9/10
Millennium Bank
RRSO2,78 %
Oprocentowanie 2,28 %
Kwotaindywidualna
Ocena8/10
BNP Paribas
RRSO2,54 %
Oprocentowanie 2,38 %
Kwotaindywidualna
Ocena9/10
CitiHandlowy
RRSO2,36 %
Oprocentowanie 2,31 %
Kwotado 3 000 000 zł
Ocena8/10
Pekao
RRSO3,34 %
Oprocentowanie 2,9 %
Kwotado 300 000 zł
Ocena8/10
OpenFinance
RRSO2,54 %
Oprocentowanie 2,38 %
Kwotaindywidualna
Ocena10/10
Expander
RRSO2,36 %
Oprocentowanie 2,31 %
Kwotado 1 000 000 zł
Ocena7/10

ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniemRanking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem – co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym?

Jak wskazuje sama nazwa, ranking kredytów hipotecznym ze stałym oprocentowaniem to nic innego jak porównywarka aktualnych na rynku ofert. Może ona występować w różnych formach, jednak najczęstszymi są zestawienia najlepszych warunków kredytowych proponowanych przez banki oraz narzędzie online, dzięki któremu sprawdzimy warunki przy poszczególnych kryteriach. Ranking wskazuje nam wszystkie parametry zobowiązań w  bankach, a także wylicza koszt kredytu hipotecznego  przy konkretnych warunkach. Tego typu narzędzie zdecydowanie sprawdzi się u osób, którym zależy na maksymalnym ograniczeniu kosztów kredytowania, ale również u tych, którzy chcą rozsądnie dopasować zobowiązanie pod swoją sytuację finansową. 

Co musimy wiedzieć o kredycie hipotecznym? Przede wszystkim pamiętajmy, że tego typu oferta cechuje się ściśle określonymi kwestiami. Jest to zobowiązanie celowe, a więc posiada zupełnie inne warunki niż pożyczka online czy kredyt gotówkowy. Jest ono udzielane na konkretny cel nieruchomościowy, a więc środki otrzymane przez bank, nie mogą zostać wydane na dowolne wydatki. 

Banki wymagają, aby pieniądze zostały przeznaczone np. na:

— Zakup mieszkania lub domu;

— Budowę domu;

— Zakup działki budowlanej;

— Remont/wykończenie lokalu.

Oznacza to, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem zaciągniemy wyłącznie na cele związane z uzyskaniem czy remontem nieruchomości, przy czym nie bierze się pod uwagę wyposażenia mieszkania ruchomościami. Środki możemy wówczas przeznaczyć np. na zabudowę kuchenną czy łazienkową, a nie wydamy ich na kupno mebli wolnostojących. 

Dodatkowo, warto wiedzieć, że przy kredycie hipotecznym zawsze jest wymagany wkład własny. Bez zgromadzenia odpowiedniej sumy nie powinniśmy liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku przez bank. Obecnie wkład minimalny wynosi 20% wartości zobowiązania. Natomiast ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem wskazuje, że tego typu oferty wiążą się z koniecznością wniesienia wyższego oprocentowania niż w przypadku oprocentowania zmiennego. 

Jakie warunki należy spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem? Przede wszystkim trzeba zgromadzić wymagany wkład, który może wynosić nawet 30 czy 40% i więcej, wykazać stabilność dochodów i ich odpowiednią wysokość, a także potwierdzić dochody, które przy danych warunkach nie będą znacznie zaburzać budżetu. Istotne jest, aby bankowi przedstawić zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy, czy też odpowiednią dokumentację w sytuacji, gdy prowadzimy działalność gospodarczą. Dla kredytodawcy najważniejsze jest, aby dochód był na odpowiednim poziomie, a kredytobiorca nie posiada żadnych zaległości podatkowych czy innego rodzaju długów. Tego typu sytuacje całkowicie wykluczają nas z listy potencjalnych kredytobiorców hipotecznych aż do czasu, gdy nie pozbędziemy się zadłużeń. 

Jak przygotowany był ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem? 

Specjaliści ułożyli zestawienie w oparciu o następujące parametry:

RRSO — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to jeden z najważniejszych wskaźników, na jakie warto zwrócić uwagę przy wyborze kredytu. RRSO jest szczególnie istotne w sytuacji, gdy zależy nam na ograniczeniu kosztu ogólnego zobowiązania, czyli zmniejszeniu całkowitej kwoty do spłaty. Parametr jest zawsze wyrażony procentowo w skali roku. Im mniej wynosi RRSO, tym niższą kwotę całościową zapłacimy za kredyt. Nie jest jednak najważniejszym wskaźnikiem w kontekście wysokości raty. 

— Oprocentowanie — Druga najważniejsza kwestia zaraz po RRSO, którą warto analizować przy porównaniu ofert. Na wysokość oprocentowania składa się kilka czynników, mianowicie stopa procentowa WIBOR® oraz marża banku. Jeśli chodzi o oprocentowanie stałe, decydując się na taki rodzaj przy kredycie hipotecznym, minimalizujemy ryzyko wzrostu stopy referencyjnej. Marża pobierana przez bank z kolei zawsze jest stała, co także zostanie wskazane przez ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem. 

— Wysokość miesięcznej raty — Jeśli zależy nam na tym, aby wysokość raty nie zaburzała znacznie naszego budżetu domowego, warto wziąć pod uwagę dopasowanie takich kryteriów, które umożliwią jej elastyczne dopasowanie. Oczywiście to, ile ostatecznie będziemy płacić co miesiąc bankowi za kredyt, jest uzależnione od wielu czynników. Możemy jednak elastycznie manipulować tą kwotą, np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Klienci rzadko zastanawiają się nad tym, jak rata wpłynie na ich sytuację finansową, co jest znacznym błędem. Dokładna analiza tej kwestii przy porównaniu ofert umożliwi uchronienie się przed ryzykiem problemów w spłacie lub kłopotów finansowych z powodu zbyt niskiego budżetu lub rosnących wydatków. 

— Prowizje/marże — Wiemy już, że marża banku zawsze jest stała. Oznacza to, że podczas czasu spłaty kredytu bank nie może podwyższyć tego kosztu, a my mamy gwarancję, że zawsze będzie znajdował się na takim samym poziomie. Marża jest również wliczona w oprocentowanie, ale co z prowizją? Jest to dodatkowa opłata, którą banki pobierają jednorazowo za różnego rodzaju usługi. Prowizje mogą być naliczane np. za udzielenie kredytu, przygotowanie dokumentacji itp. Jeśli aktualna oferta kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem w bankach zawiera taką opłatę, ranking wskaże nam jej wysokość. 

Jakie dodatkowo informacje wyświetli nam porównywarka kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem? Przede wszystkim dzięki rankingowi dowiemy się, jakie oferty kredytowe są obecnie najlepsze na rynku, czyli na które warto zwrócić uwagę, aby zyskać atrakcyjne warunki. Pamiętajmy jednak, że ranking kredytów hipotecznych podaje orientacyjne wartości, a analiza jest przeprowadzona na podstawie ogólnych danych podanych przez poszczególne banki. Oznacza to, że zaproponowane przez bank warunki mogą różnić się od parametrów podanych przez narzędzie, jeśli np. klient będzie miał lepszą zdolność kredytową. Porównywarka wskaże nam również minimalną i maksymalną liczbę rat, na jakie może zostać rozłożone zobowiązanie w poszczególnych bankach, ubezpieczenie, minimalny wkład własny sposób wnioskowania o kredyt, całkowitą kwotę do spłaty i inne potencjalne wymogi, dzięki którym możemy poprawić warunki kredytowania. 

Ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem – najważniejsze informacje

W pierwszej kolejności warto wyjaśnić, co składa się na parametr, jakim jest oprocentowanie, oraz co oznacza stała stopa procentowa. Pozwoli nam to dokładnie zapoznać się z tematem i podjęcie rozsądnej decyzji, na który rodzaj oprocentowania się zdecydować. W parametrze tym zawiera się marża banku, o której wspomniano, a także referencyjna wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym. Marża pobierana przez banki jest wartością niezmienną, chyba że kredytobiorca naruszył zasady podpisanej umowy, np. przestał korzystać z wymaganych produktów dodatkowych, które obniżały marżę. Z kolei WIBOR® jest zmienny, jednak niektóre instytucje finansowe biorą pod uwagę pewne ryzyko zmiany stopy procentowej, co ułatwia obliczenie stałej stopy kredytu hipotecznego. Powoduje to swego rodzaju zamrożenie stopy referencyjnej WIBOR®, co wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem.

Dlaczego warto sprawdzać ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem?

Każdy klient przed podjęciem decyzji o wyborze kredytu hipotecznego powinien zastanowić się, jakie warunki zobowiązania będą najlepsze w jego przypadku. Jednym z bardzo istotnych czynników, czy dany kredyt będziemy spłacać bezproblemowo, jest właśnie stałe oprocentowanie. Należy zaznaczyć, że obecnie na polskim rynku finansowym mamy do czynienia ze stosunkowo małą liczbą instytucji oferujących tego typu produkt. Niemniej jednak zdarzają się takie oferty, dlatego też sprawdźmy, jakie ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem – najważniejsze informacje podaje w pierwszej kolejności. 

Po pierwsze kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym najczęściej wiąże się z koniecznością zgromadzenia wyższego wkładu własnego. Obecnie minimalny wkład ustalony przez obowiązujące przepisy wynosi 20%. Oznacza to, że niezależnie od tego, w jakim banku weźmiemy kredyt hipoteczny, musimy posiadać 20% jego wartości, aby bank wziął pod uwagę nasz wniosek. Pamiętajmy, że niektóre instytucje umożliwiają zaciągnięcie kredytu z niższym oprocentowaniem, np. na poziomie 10%, jednak wówczas zazwyczaj wymaga się jednocześnie spełnienia innych warunków, np. wykupienia dodatkowych ubezpieczeń. Rzadko możliwość ta dotyczy kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Jak podaje porównywarka, banki przy takim rodzaju zobowiązania zwykle wymagają jeszcze wyższe wkładu niż 20%, aby maksymalnie zmniejszyć ryzyko strat w związku z rośnięciem WIBOR®. 

Jeśli chodzi o zalety, jakie płyną z zaciągnięcia kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, nie sposób nie wymienić tutaj bezpieczeństwa wynikającego ze stałości w kosztach. Kredytobiorca decydujący się na zaciągnięcie takiego zobowiązania, zyskuje wówczas pewność, że jego oprocentowanie nie wzrośnie przez cały okres kredytowania. To bez wątpienia największy plus dotyczący tego typu kredytu, z jakimi spotykają się klienci banków. Jest to istotne zwłaszcza pod względem wysokiego ryzyka zmiany stopy procentowej, które może generować dodatkowe wydatki i w rozrachunku ostatecznym często okazuje się niekorzystne. Zmiana stopy referencyjnej WIBOR® przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem może spowodować znaczne zwiększenie miesięcznej raty, z czym obecnie mają do czynienia kredytobiorcy w związku z inflacją. 

Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem?

To, czy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem będzie najlepszym wyborem w naszym przypadku, jest uzależnione od wielu kwestii. Przede wszystkim liczy się jego koszt, który w przeciwieństwie do stopy zmiennej, wcale nie musi być niski. Najczęściej nie są to najtańsze produkty, przede wszystkim z tego powodu, że konkurencja oferująca takie rozwiązania jest bardzo niska. Banki nie muszą więc rywalizować ze sobą i prześcigać się w dogodniejszych warunkach wśród aktualnych ofert kredytowych. Jak wskazuje porównywarka kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, liczy się również zdolność kredytowa klienta. Najczęściej przy takiej stopie procentowej banki wymagają, aby była ona wyższa. Bierze się tutaj pod uwagę nie tylko większe dochody, ale także wyższy wkład własny, jaki należy zgromadzić. Istotne jest to, czy zarobki są stabilne, z jakiego pochodzą źródła i jakie są wydatki na utrzymanie w gospodarstwie domowym. Banki więc będą wymagać nieco surowszych warunków do spełnienia niż w przypadku kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym. 

Ranking ofert banków na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem pomoże nam wstępnie oszacować koszty, jakie przyjdzie nam ponieść przy zaciągnięciu zobowiązania. Pamiętajmy jednak, że wartości będą orientacyjne, a to, czy dane warunki sprawdzą się w naszej sytuacji, jest zależne od wielu czynników. Możemy skorzystać dodatkowo z kalkulatora kredytów hipotecznych lub kalkulatora zdolności kredytowej. Takie narzędzia umożliwiają wyliczenie, na jaki kredyt nas stać przy konkretnych dochodach i poziomie stabilności finansowej. Dzięki temu sprawdzimy, czy możemy liczyć na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, czy bank będzie wymagał np. wyższych zarobków. 

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – jak wypełnić wniosek kredytowy?

Podstawowy wniosek o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem nie wymaga podania wielu informacji. Przede wszystkim musimy uzupełnić dokument o dane:

— osobowe: imię i nazwisko, PESEL, seria i numer dowodu osobistego, adres zamieszkania i zameldowania, numer telefonu, adres e-mail;

— finansowe: wysokość dochodów i rodzaj zatrudnienia, koszty utrzymania, inne stałe zobowiązania, np. alimentacyjne;

— rodzinne: dane małżonka i dzieci, liczba osób w gospodarstwie domowym na utrzymaniu;

— kredytowe: kwota, o jaką wnioskujemy, okres spłaty itp.

Niezbędne będzie również dołączenie poszczególnych dokumentów w zależności od rodzaju nieruchomości, na jaką chcemy wziąć kredyt. 

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – jakich dokumentów wymaga bank?

W przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę/zlecenie/o dzieło/emerytów

Oświadczenie o dochodach. Jest to podstawowy załącznik, jaki musimy dołączyć do wstępnego wniosku kredytowego. Tego typu dokument sporządza sam kredytobiorca, podając wysokość swoich dochodów i wydatków w oparciu o orientacyjne koszty utrzymania miesięcznego lub w skali 3-miesięcy. 

— Zaświadczenie od pracodawcy. Banki w większości przypadków będą wymagać dołączenia do wniosku tego typu dokumentu. Umożliwia on ocenę sytuacji zarobkowej kredytobiorcy. Pismo musi być spisane przez zatrudniającego i zawiera takie informacje jak: wysokość wynagrodzenia, okres i rodzaj zatrudnienia, stanowisko, odprowadzane składki itp. 

— Deklaracje podatkowe, np. PIT-37. To dodatkowy dokument, potwierdzający nasze dochody, jednak nie zawsze wymagany przez wszystkie banki. Pamiętajmy, że im więcej tego typu pism dołączymy do wniosku, tym lepiej przedstawiamy naszą płynność finansową. 

— Umowa o pracę. 

— Pełny wyciąg z rachunków bankowych, na które wpływa wynagrodzenie lub gromadzimy oszczędności.

— Zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, jeśli pobieramy świadczenia/zasiłki.

— Świadectwo wydane przez poprzedniego pracodawcę. Wymóg ten dotyczy osób, które zmieniły pracę w ciągu ostatnich 3-6 miesięcy. 

— Rachunki/faktury w przypadku osób pracujących w oparciu o umowę zlecenie.

Dokumenty wymagane przez banki przy kredycie hipotecznym od przedsiębiorców

— Działalność z KPIR. Księga Przychodów i Rozchodów za bieżący i miniony rok obrachunkowy. 

— Działalność z ryczałtem ewidencjonowanym. Zaświadczenie o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnie 2 lata. 

— Zeznania podatkowe za miniony rok rozliczeniowy. 

— Zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu w składach. 

— Zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu w zobowiązaniach podatkowych. 

— Potwierdzenie nadania numerów NIP i REGON.

— Zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej z CEIDG. 

Na późniejszych etapach starania się o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, kredytobiorca musi dostarczyć pozostałe dokumenty. Mowa tutaj o pismach dotyczących zakupu działki, budowy domu, kupna mieszkania na rynku wtórnym lub pierwotnym. W zależności od sytuacji będą to inne dokumentacje.

Dokumenty do kredytu hipotecznego przy budowie domu

— Pozwolenie na budowę;

— Akt notarialny potwierdzający prawo własności do działki budowlanej;

— Odpis z księgi wieczystej nieruchomości;

— Wypis i wyrys z ewidencji gruntów;

— Operat szacunkowy;

— Kosztorys i harmonogram prac;

— Dziennik budowy. 

Dokumenty przy kredycie hipotecznym — zakup mieszkania z rynku pierwotnego

— Odpis z księgi wieczystej;

— Pozwolenie na budowę;

— Wypis i wyrys z ewidencji gruntów;

— Umowa przedwstępna z deweloperem;

— Zaświadczenie o zakończeniu budowy;

— Zaświadczenie o samodzielności lokalu;

— Dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego, jeśli ma on stanowić zaliczkę wpłaconą do firmy deweloperskiej;

— Rzuty nieruchomości z powierzchnią użytkową;

— Mapa działowa działek z decyzjami podziałowymi. 

Dokumenty do kredytu hipotecznego przy zakupie mieszkania z rynku wtórnego

— Umowa przedwstępna ze sprzedającym;

— Odpis z księgi wieczystej nieruchomości;

— Dokument potwierdzający prawo własności sprzedawcy do nieruchomości. Może to być akt notarialny kupna/sprzedaży mieszkania;

— Zaświadczenie o niezaleganiu w opłatach do spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej.

Dokumenty przy kredycie hipotecznym zakup działki

— Wypis z planu zagospodarowania z pozwoleniem na budowę;

— Dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego;

— Decyzja o warunkach zabudowy umożliwiająca rozpoczęcie budowy;

— Wypis i wyrys z ewidencji gruntów;

— Odpis z księgi wieczystej. 

Dokumenty do kredytu hipotecznego na remont lub wykończenie nieruchomości

— Odpis z księgi wieczystej nieruchomości;

— Kosztorys prac remontowych na druku bankowym;

— Akt notarialny z prawem własności nieruchomości;

— Pozwolenie na budowę lub dokument potwierdzający zgłoszenie prac budowlanych.

Ranking kredytów hipotecznych 2022 – aktualne oferty

Jeśli interesują nas kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem – ranking 2022 pomoże nam znaleźć najlepsze oferty na rynku. Znajdziemy w nim atrakcyjne warunki kredytowania, które możemy dobrać do naszej sytuacji finansowej. 

  • Alior Bank

Okres obowiązywania stałego oprocentowania: 7 lat

Oprocentowanie: 8,25%

Marża banku po okresie obowiązywania stałej stopy: 2,5%

RRSO: 8,04%

  • Pekao SA

Okres obowiązywania stałego oprocentowania: 5 lat

Oprocentowanie: 6,64%

Marża banku po okresie obowiązywania stałej stopy: 2,55%

RRSO: 8,29%

  • Bank Millennium

Okres obowiązywania stałego oprocentowania: 5 lat

Oprocentowanie: 6,93%

Marża banku po okresie obowiązywania stałej stopy: ustala indywidualnie

RRSO: 7,2%

Wkład własny: od 10% wartości nieruchomości

Prowizja: 0%

  • mBank

Okres obowiązywania stałego oprocentowania: 5 lat

Oprocentowanie: 7,04%

Marża banku po okresie obowiązywania stałej stopy: ustala indywidualnie

RRSO: 7,69%

  • Credit Agricole

Okres obowiązywania stałego oprocentowania: 7 lat

Oprocentowanie: 5,95%

Marża banku po okresie obowiązywania stałej stopy: ustala indywidualnie

RRSO: 6,40%

  • PKO BP

Okres obowiązywania stałego oprocentowania: 5 lat

Oprocentowanie: 7,15%

Marża banku po okresie obowiązywania stałej stopy: 2,32

RRSO: 7,97%

  • Santander

Okres obowiązywania stałego oprocentowania: 5 lat

Oprocentowanie: 7,24%

Marża banku po okresie obowiązywania stałej stopy: 2,89%

RRSO: 7,87%

Minimalny wkład własny: od 10% wartości nieruchomości

Okres kredytowania: max do 30 lat

  • Citi Handlowy 

Okres obowiązywania stałego oprocentowania: 5 lat

Oprocentowanie: 7,4%

Marża banku po okresie obowiązywania stałej stopy: od 1,8%

RRSO: 7,73%

Prowizja: 0%

Okres kredytowania: max do 30 lat

Minimalny wkład własny: od 20% wartości nieruchomości.

5/5 - (1 oddanych ocen)