Każdy z nas potrzebuje w życiu zmian, zwłaszcza jeśli mają one dotyczyć naszego otoczenia. Z tego też powodu często decydujemy się na przeprowadzenie remontu w domu. Dzięki temu jesteśmy w stanie nieco odświeżyć nasze wnętrza, a decydując się na większe zmiany, nawet całkowicie je odmienić.

Niestety, nie zawsze mamy odłożoną odpowiednio wysoką gotówkę, która mogłaby pokryć wszystkie wydatki. Wówczas warto się zastanowić, czy kredyt na remont domu nie będzie najlepszym wyjściem z sytuacji. Jeśli nie chcemy dłużej oszczędzać i czekać na uzbieranie potrzebnej kwoty na remont, tego typu produkt finansowy może pomóc nam w zrealizowaniu wszystkich planów. Cechuje się on podstawową kwestią, mianowicie tym, że jest to zobowiązanie celowe. Oznacza to, że środki z niego możemy przeznaczyć jedynie na koszty związane z remontem, jednak nie będzie to wyłącznie zakup farb czy materiałów budowlanych. Czym dokładnie charakteryzuje się kredyt hipoteczny na remont i co odróżnia go od klasycznego kredytu gotówkowego? Jak znaleźć korzystny kredyt remontowy, który z łatwością spłacimy w wymaganym okresie bez problemów finansowych? Sprawdźmy, na co szczególnie zwracać uwagę, aby tego typu pożyczka na remont okazała się opłacalnym rozwiązaniem. 

kredyt na remontCzy można wziąć kredyt hipoteczny na remont?

Jak wspomniano we wstępie, kredyt na remont domu czy mieszkania to zobowiązanie celowe, mówiąc jaśniej — hipoteczne. Jeśli więc zastanawiamy się, czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont mieszkania, jak najbardziej możemy znaleźć kredyty hipoteczne, z których sfinansujemy tego typu wydatki remontowe, a tym samym zyskamy wiele korzyści. Wynika to przede wszystkim z faktu, że taka pożyczka bankowa bardzo często wiąże się z bardziej opłacalnymi warunkami niż klasyczny kredyt gotówkowy. Pamiętajmy jednak, że biorąc taki kredyt, musimy spełnić równocześnie więcej warunków aniżeli wnioskując o produkt, jakim jest pożyczka gotówkowa. Wynika to przede wszystkim z faktu, że w związku z tego typu ofertami banki mogą udzielić nam wyższej kwoty z dłuższym terminem spłaty. 

Jakie warunki spełnić, by dostać kredyt hipoteczny z remontem?

Jak wiadomo, kredyt hipoteczny jest udzielany na konkretne cele, co oznacza, że uzyskane pieniądze możemy wydać jedynie na wskazane wydatki, które będą weryfikowane przez bank. Jednak, jak mylnie przyjęto, nie finansuje on jedynie zakupu domu czy mieszkania, a także właśnie remont czy też wykończenie nieruchomości. Zasady udzielania takich kredytów są dosyć elastyczne i spokojnie możemy negocjować warunki z bankiem. Istnieją jednak ściśle określone wymogi, które musimy spełnić, jeśli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny na remont. 

Jeśli interesuje nas kredyt hipoteczny na remont, kalkulator zdolności kredytowej pomoże nam sprawdzić, jaką kwotę jesteśmy w stanie pożyczyć w poszczególnych bankach. Wystarczy wpisać wysokość dochodów i wydatków, a także koszty w związku ze spłatą innych zobowiązań (np. gdy mamy aktywny kredyt gotówkowy lub spłacamy pożyczki na raty). 

Kredyt hipoteczny na remont domu — podstawowe warunki 

— Pełnoletność i polskie obywatelstwo (Zdarza się, że banki wymagają ukończenia 21 roku życia);

— Ważny dowód osobisty;

— Stały adres zamieszkania;

— Konto w banku;

— Odpowiednia zdolność kredytowa;

— Wkład własny na poziomie min. 10%. 

Kredyt hipoteczny na remont mieszkania a zdolność kredytowa 

Chcąc wziąć kredyt na remont, który jest zobowiązaniem hipotecznym, warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. Jest to nic innego, jak zweryfikowanie tego, ile banki są w stanie nam pożyczyć bez wysokiego ryzyka. Tego typu kwestia jest weryfikowana również w przypadku wnioskowania o kredyty gotówkowe, jednak w tym przypadku sprawdza się więcej czynników, wpływających na naszą wiarygodność kredytową. 

Zdolność kredytowa jest obliczana na podstawie takich elementów jak:

  1. Wysokość dochodów i wydatków — Nie bez znaczenia jest również źródło dochodów, gdyż największą wiarygodność zyskają osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. W przypadku umowy na czas określony, przydatna okaże się promesa wystawiona przez pracodawcę. Tego typu dokument zapewni bank, że nasze zatrudnienie zostanie przedłużone, więc będziemy zdolni do spłaty zobowiązania. Badana jest również różnica pomiędzy wysokością wydatków i zarobków. W zależności od kwoty, jaką chcemy pożyczyć, wymagane są różne poziomy dochodowe. Nie musimy jednak obawiać się, jeśli nasz dochód nie jest wysoki. Często wystarczy nieduży kredyt na remont mieszkania, aby sfinansować wszystkie ważne wydatki. 
  2. Historia kredytowa w BIK — Biuro Informacji Kredytowej to podstawowa baza badana przez banki w trakcie weryfikacji wniosków o kredyt na wykończenie domu. Historia kredytowa jest sprawdzana niezależnie od tego, czy wnioskujemy o kredyt hipoteczny, czy o gotówkowy. Znajdują się w niej informacje na temat spłacanych przez nas zobowiązań, zarówno bankowych, jak i pożyczkowych. Banki więc otrzymują szczegóły dotyczące spłacania kredytów, pożyczek i chwilówek w parabankach. Najważniejszą kwestią jest scoring, czyli ogólna ocena ustalana na podstawie terminowości i opóźnień w spłatach. Historię w BIK-u możemy sprawdzić samodzielnie, pobierając raport ze strony www po uiszczeniu niewielkiej opłaty. 
  3. Długi/egzekucje komornicze — Jest to bardzo ważny czynnik, o którym często zapominają kredytobiorcy. Pamiętajmy, że w przypadku terminowego spłacania rat, np. pożyczki online czy kredytu gotówkowego, raczej nie grozi nam odmowa banku z tego tytułu. Z kolei, jeśli wobec naszych długów toczy się postępowanie komornicze, nasze dane widnieją w bazach osób zadłużonych (np. KRD) lub spóźniamy się z ratami, bank prawdopodobnie odrzuci nasz wniosek o kredyt na remont. Wówczas warto najpierw pozbyć się kłopotów w związku z długami, a dopiero później myśleć o zaciągnięciu kolejnego zobowiązania. Zdecydowanie pomocy jest kredyt konsolidacyjny, który ułatwi nam spłatę zadłużeń. 
  4. Wkład własny — Naszą zdolność kredytową możemy skutecznie podnieść w sytuacji, gdy posiadamy stosunkowo wysoki wkład własny. Jeśli jednak nie jest to konieczne, warto szukać ofert wymagających wpłaty min. wkładu. Więcej informacji na ten temat znajdziesz w dalszej części tekstu. 

Kredyty remontowe a wkład własny 

Biorąc kredyt hipoteczny na wykończenie domu, wniesienie wkładu własnego jest niezbędne, aby bank wydał pozytywną decyzję. Obecnie minimalny wkład własny wynosi 20%. Oznacza to, że jeśli interesują nas np. kredyty na remont mieszkania w kwocie 20 tys. zł, musimy zgromadzić 4 tys. zł. wkładu. Zdarza się, że niektóre banki wprowadzają do swoich ofert zobowiązania finansujące nawet 90% wydatków. Wówczas kredytobiorca jest zobowiązany do wniesienia mniejszego wkładu własnego na poziomie 10%. W takich sytuacjach często konieczne jest jednak wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, czy też zabezpieczenie kredytu. Jeśli mamy wysoką zdolność kredytową, bank może wymagać niższego wkładu. Z kolei, jeśli jest ona przeciętna, za pomocą wkładu własnego możemy ją zwiększyć, wpłacając większą kwotę. 

W skrócie:

  1. Minimalny wkład własny wynosi 20%;
  2. Niektóre oferty są skierowane do osób posiadających jedynie 10% wkładu własnego.
  3. Korzystając z mniejszego wkładu, zazwyczaj należy dodatkowo zabezpieczyć kredytodawcę, wykupując polisę ubezpieczeniową od niskiego wkładu. 
  4. Im wyższy wkład, tym większa zdolność kredytowa. 
  5. Czasem banki wymagają np. 15% wkładu własnego lub 30%. Wyższe wartości są konieczne w przypadku wysokich kredytów, np. na wykończenie dużego domu. 

Kredyt hipoteczny na remont co można przeznaczyć?

Kredyt hipoteczny na remont możemy przeznaczyć na wszelkie wydatki związane z zakupem materiałów potrzebnych do remontu lub wykończenia nieruchomości. Jednocześnie nie mogą to być przedmioty ruchome. Taki kredyt nie sfinansuje więc zakupu mebli, jeśli nie są one na stałe wbudowane (np. kanapy, łóżka, stołu). 

Dokładniej będą to:

— Materiały budowlane;

— Sanitariaty;

— Meble na stałe wbudowane, np. szafki kuchenne; szafa w zabudowie;

— Sprzęty nieruchome w zabudowie, np. wbudowana zmywarka, lodówka, pralka, piekarnik, kuchenka;

— Koszty ekipy remontowej.

Jaki kredyt na remont domu wziąć?

Kredyt na wykończenie mieszkania może mieć charakter celowy, czyli przyjmować formę zobowiązania hipotecznego. Wybierając taką opcję, musimy spełnić powyższe warunki, aby bank udzielił nam pomocy finansowej. Z kolei możemy zastanowić się również nad wnioskowaniem o klasyczny kredyt gotówkowy. Jest to lepsze rozwiązanie dla osób, które nie mają wkładu własnego lub są zatrudnione np. na umowę cywilnoprawną, albo też prowadzą działalność od krótszego czasu. W związku z kredytem gotówkowym, środki możemy wydać na dowolne cele, a wydatki nie będą sprawdzane przez bank. Takie zobowiązanie daje nam jednak mniejszą swobodę i może wiązać się z większymi kosztami. Aby znaleźć korzystne rozwiązanie, warto sprawdzić ranking kredytów gotówkowych.

Podstawowe różnice między kredytem gotówkowym a hipotecznym na remont to:

Kredyt hipoteczny na remont Kredyt gotówkowy na remont
Wysoka maksymalna kwota zobowiązania Mniejsza maksymalna kwota kredytu
Długi okres spłaty kredytu Krótszy czas spłaty
Niskie oprocentowanie Wyższe oprocentowanie
Niższa rata miesięczna Wyższa miesięczna rata
Wymagany wkład własny Wkład własny nie jest konieczny
Finansuje wydatki remontowe Środki z kredytu na dowolny cel
Często konieczne zabezpieczenie kredytu hipoteką Raczej nie jest wymagane zabezpieczenie

Jeśli nasza zdolność kredytowa jest na odpowiednim poziomie i mamy zgromadzony wkład własny, warto wziąć kredyt hipoteczny na remont domu. Forum z opiniami konsumentów przyda się we wstępnym sprawdzeniu opłacalności ofert. Jednak najlepiej jest korzystać z wiarygodnych źródeł i recenzji specjalistów finansowych. Jeśli chcemy sprawdzić, czy stać nas na kredyt na wykończenie domu, kalkulator pomoże nam wyliczyć wszystkie koszty zobowiązania. Z kolei ranking kredytów na remont wskaże najlepsze na rynku oferty i wyświetli wszystkie szczegółowe informacje, które warto porównać, wybierając korzystny kredyt na remont mieszkania. Kalkulator zdolności kredytowej to również dobra opcja dla osób, które chcą sprawdzić, na jaką kwotę maksymalną mogą liczyć w poszczególnych bankach. 

Pożyczka na remont mieszkania — dla kogo będzie dobrą opcją?

Co w sytuacji, kiedy nie mamy odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i wkładu własnego? Możemy spróbować wnioskowania o kredyt gotówkowy, jednak możliwe, że bank odrzuci naszą prośbę. Jeśli mamy długi, nasza historia w BIK nie jest zbyt dobra, spłacamy zaległości pożyczkowe, mamy egzekucję, osiągamy niestabilne lub zbyt małe dochody, sprawdźmy pożyczki na remont domu. Tego typu zobowiązania są udzielane przez firmy pozabankowe, które nie mają tak restrykcyjnych zasad jak banki. Wówczas musimy spełnić jedynie podstawowe warunki, aby od ręki otrzymać nawet kilka tys. zł. 

Z kolei, jeśli chcemy uzyskać wyższą kwotę, może zainteresować nas pożyczka hipoteczna na remont. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, taki produkt posiada zupełnie inne cechy. Przede wszystkim nie jest udzielana jedynie na wydatki remontowe, a także nie wymaga spełnienia tak surowych wymogów. Dodatkowo, nie musimy wnosić wkładu własnego, a jedynym kluczowym warunkiem jest zabezpieczenie finansowania hipoteką. Jest to niezbędne, aby zminimalizować ryzyko braku spłaty ze strony pożyczkobiorcy.  Pożyczka na wykończenie mieszkania może być droższa, jednak w sytuacji, gdy konieczny jest remont, a my nie mamy zdolności kredytowej, warto zastanowić się nad takim rozwiązaniem. Zwykle spłata jest rozłożona na taki okres, który umożliwi nam dogodną spłatę nie za wysokich rat. 

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt na remont?

— Wymagany wkład własny — Jeśli nie mamy dużych oszczędności, na rynku z powodzeniem znajdziemy kredyty z 10% wkładem. Takie zobowiązania sfinansują większość wydatków, a my nie będziemy musieli wnosić dużej kwoty w ramach wkładu własnego. 

— Wysokość miesięcznej raty — Jest to istotne zwłaszcza w przypadku starania się o wyższy kredyt. Zaciągając spora kwotę, warto zadbać, aby jej spłata została rozłożona na odpowiedni okres. Dzięki temu pozbędziemy się ryzyka problemów z uiszczaniem rat. 

— Koszty kredytu — Dla osób poszukujących najkorzystniejszej oferty, nie bez znaczenia są koszty kredytowe. Tutaj warto zwrócić uwagę na RRSO i oprocentowanie. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania określa procentowo wszystkie koszty, które ponosimy w związku z zaciągnięciem kredytu. Do tego wskaźnika wlicza się wszelkie prowizje i marże, a także oprocentowanie. Sprawdzajmy też, czy w danym banku nie ma ukrytych opłat. Zdarza się, że niektóre instytucje pobierają kilka rodzajów prowizji, np. za udzielenie kredytu, za przygotowanie dokumentów, za wycenę, za spisanie umowy i inne. Wybierajmy zobowiązania, które wiążą się z minimalnymi opłatami prowizyjnymi. Niektóre banki proponują nawet kredyty na remont bez prowizji. 

— Formalności — Zaciągając kredyt hipoteczny, nie unikniemy formalności. Często będziemy musieli dostarczyć bankowi szczegółową dokumentację związaną z nieruchomością, czy też z zatrudnieniem. Nierzadko wymaga się zaświadczeń od pracodawcy, umowy o pracę, deklaracji podatkowych, czy informacji o niezaleganiu w spłacie składek w US. Warto szukać banków umożliwiających dopełnienie podstawowych formalności online, np. złożenia wniosku przez internet. 

5/5 - (1 oddanych ocen)