Konto bez komornika cieszy się dużym zainteresowaniem wśród osób zadłużonych. Bowiem, kiedy przestaniemy spłacać swoje zobowiązania prędzej czy później, komornik zajmie praktycznie wszystkie oszczędności na poczet długów i kosztów postępowania egzekucyjnego. W tej sytuacji nie chcemy, aby informacje o naszych płatnościach i posiadanych funduszach były powszechnie dostępne.

Z tego powodu mając problem ze spłatą kredytów i pożyczek gotówkowych, decydujemy się na rozwiązania, które pozwolą na ukrycie naszych funduszy przed państwowymi organami. Kuszące wydaje się konto bankowe bez dostępu komornika – ale czy naprawdę banki w Polsce je oferują?  

Czy istnieje konto bez komornika w banku?

Powszechnie wiadomo, że komornik ma prawo do zajęcia środków zgromadzonych na rachunku bankowym do pewnej wysokości. Jednakże wielu z was zadaje sobie pytanie, czy istnieje konto bankowe w Polsce bez komornika? Niestety polskie banki nie oferują takiej usługi. Komornik jest wyposażony w wiele prawnych narzędzi, umożliwiających mu ustalenie konta bankowego dłużnika, aby następnie skierować wniosek o jego zajęcie. Jeśli więc chcesz założyć konto bankowe bez wglądu komornika, to musisz znaleźć inne rozwiązanie. 

Całkowita anonimowość, która zapewni nam pełną ochronę przed egzekucją majątku, jest niemożliwa z co najmniej dwóch powodów: 

  • Do założenia konta osobistego, niezbędne jest podpisanie umowy z bankiem.
  • System prawny zobowiązuje instytucje bankowe do udostępniania danych o swoich klientach do organów państwowych (m.in. urzędowi skarbowemu i prokuratorze). W wypadku popełnienia przestępstwa lub wszczęcia postępowania komorniczego nie uchroni nas nawet tajemnica bankowa. Zgodnie z ustawą Prawo bankowe, bank ma obowiązek udostępniać informacje na temat klienta, m.in. komornikowi sądowemu w zakresie niezbędnym do prowadzenia czynności egzekucyjnych. 

Jednakże nic straconego. Co prawda komornik ma łatwy dostęp do kont bankowych w polskich bankach, jednakże sprawa wygląda zupełnie inaczej w przypadku konta w instytucjach zagranicznych. W tym wypadku komornikowi o wiele trudniej będzie sięgnąć po nasze oszczędności. Konto zagraniczne to dobry sposób na uniknięcie zajęcia środków na pokrycie zadłużenia. Są też inne sposoby – i to całkowicie legalne, aby zabezpieczyć swój majątek przed zajęciem w przypadku problemów ze spłatą pożyczek bez BIK

Oferty kont w polskich bankach

MBank konto oszczędnościowe
Oprocentowanie do 1,8 %
Zakres kwot do 100 000 zł
Okres obowiązywania1 - 60 miesięcy
Ocena10/10
GetIn konto oszczędnościowe
Oprocentowanie 0,6% / 2%
Zakres kwot do 200 000 zł
Okres obowiązywania 3 lub 12 miesięcy
Ocena9/10
Santander konto oszczędnościowe
Oprocentowanie 0,3% / 0,8%
Zakres kwot bez limitu
Okres obowiązywaniado 05.05.2021
Ocena8/10
Millennium konto oszczędnościowe
Oprocentowanie 0,5%
Zakres kwot do 50 000 zł
Okres obowiązywaniado 16.10.2021
Ocena8/10

Kwota wolna od zajęcia komorniczego na rachunku bankowym

Na szczęście komornik nie może wyczyścić wszystkich naszych pieniędzy z konta, gdyż ogranicza go kwota wolna od zajęcia komorniczego. Oznacza to, że musi pozostawić zadłużonemu na koncie minimalne środki na zaspokojenie podstawowych potrzeb, takich jak wyżywienie i opłacenie rachunków. 

Ile dokładnie wynosi kwota wolna od egzekucji komorniczej? Zgodnie z obowiązującymi komornik musi zostawić na rachunku bankowym kwotę równą 75% minimalnego wynagrodzenia. Od stycznia 2022 roku płaca minimalna w Polsce wynosi 3 010 zł brutto, czyli 2 363,56 zł netto. Oznacza to, że kwota 2 257,50 zł brutto nie podlega zajęciu. Powyższa reguła nie dotyczy jednak zadłużenia alimentacyjnego. Wskazany limit dotyczy wszystkich rachunków bankowych – oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych oraz rachunków na lokatach oszczędnościowych. 

konto bez komornikaCzy mogę ukryć konto przed komornikiem?

Jeśli czytasz ten artykuł, to pewnie zastanawiasz się, czy są banki, które nie współpracują z komornikiem? Obecnie wszystkie instytucje bankowe w Polsce, w tym SKOKi i banki spółdzielcze należą do systemu OGNIVO, który daje komornikowi łatwy dostęp do informacji o Twoim stanie konta. Tak więc, konto bez dostępu komornika w polskim rynku finansowym nie istnieje. 

Jednakże istnieją dziesiątki, o ile nie setki sposobów, aby obejść regulacje komornicze. Zanim jednak przejdziemy do tego, warto wiedzieć jak komornik uzyskuje informacje o naszym koncie bankowym.

Jak komornik dowiaduje się o numerze Twojego rachunku bankowego?

W większości przypadków komornik bez problemu jest w stanie ustalić konto bankowe dłużnika. Jest on wyposażony w wiele narzędzi, które dają mu możliwość dotarcia do środków na koncie w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu. Nawet jeśli nie chcesz przekazać komornikowi numeru konta w banku, to ma on prawo wystąpić o udostępnienie informacji przez system OGNIVO lub skierować zapytanie do Centralnej Informacji o Rachunkach Bankowych. W ten sposób w szybki i łatwy sposób uzyskuje dane o kontach dłużników w bankach komercyjnych, spółdzielczych oraz SKOK-ach. 

System OGNIVO to najczęściej używane źródło informacji o rachunkach bankowych przez komorników. Oprócz tego mogą nimi być:

  • Urząd Skarbowy,
  • Zakład Ubezpieczeń Społecznych,
  • informacja od dłużnika,
  • wniosek egzekucyjny od wierzyciela.

System OGNIVO – na czym polega i co daje komornikowi?

Działanie systemu OGNIVO a dostęp komornika do konta bankowego mocną się ze sobą łączą. Głównym powodem, dla którego konto w banku bez komornika w Polsce nie istnieje jest system OGNIVO. Został on wdrożony we wrześniu 2016 r. i funkcjonuje w formie aplikacji elektronicznej. Co to właściwie jest? Jest to system, który umożliwia szybkie przesyłanie informacji objętych tajemnicą bankową między komornikami a instytucjami państwowymi uprawnionymi do pozyskiwania informacji o ich klientach, czyli m.in. urzędem skarbowym i komornikami sądowymi. 

Jak działa system OGNIVO? Komornik, który chce otrzymać informacje odnośnie rachunku bankowego dłużnika, musi przesłać zapytanie do systemu i opatrzyć je elektronicznym podpisem. Następnie system automatycznie weryfikuje tożsamość i wysyła żądane informacje. 

Czy są polskie banki bez systemu OGNIVO?

Obecnie wszystkie banki komercyjne, spółdzielcze oraz SKOKi należą do systemu OGNIVO. W praktyce oznacza to, że polskie konto w banku bez komornika nie jest dostępne. 

Poniżej znajduje się lista najpopularniejszych banków OGNIVO:

  • Alior Bank
  • ING Bank Śląski
  • PKO BP
  • Pekao
  • Nest Bank
  • Bank Millennium
  • Bank Gospodarstwa Krajowego
  • mBank
  • Santander Bank Polska
  • Getin Noble Bank
  • Credit Agricole Bank Polska
  • Bank Pocztowy

Lista jest oczywiście dłuższa, gdyż każdy bank w Polsce jest objęty systemem OGNIVO. Jednak warto podkreślić, że konto bezpieczne od komornika nie jest dostępne w Millennium czy ING, na co wskazują niektóre fora internetowe. 

Jakie są sposoby na ominięcie systemu OGNIVO?

Zatem wiemy już, że konto bankowe bez komornika w Polsce nie jest najlepszym pomysłem na ochronę swojego kapitału. Jednakże jest wiele alternatywnych rozwiązań, aby umknąć systemowi OGNIVO i zniknąć z radaru komornika.

Oto kilka propozycji na zabezpieczenie środków pieniężnych przed zajęciem:

  • Zagraniczne konta bankowe;
  • Konta firmowe za granicą;
  • Systemy płatności internetowych;
  • Karta prepaid;
  • Konto socjalne. 

Zagraniczne konta bankowe bez komornika

Wiemy już, że w wykazie OGNIVO figurują praktycznie wszyscy użytkownicy polskich banków. Jednakże zagraniczne rachunki bankowe nie należą już do OGNIVO. Zatem, jak łatwo się domyśleć konto bez komornika jest dostępne za granicą. Procedura zakładania konta w banku zagranicznym nie jest skomplikowana.

Aby założyć konto za granicą:

  • nie trzeba posiadać obywatelstwa w kraju, w którym chcemy założyć konto,
  • nie trzeba posiadać zameldowania za granicą,
  • nie jest konieczny wyjazd do tego kraju,
  • całą procedurę możesz załatwić internetowo. 

Dodatkowo konto bez komornika online także zapewnia gwarancję bezpieczeństwa od Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W przypadku, gdy bank upadnie, a nie masz na swoim więcej niż 100 000 euro, to dostaniesz całkowity zwrot środków. Większość banków za granicą ma własne serwisy internetowe oraz aplikacje do obsługi kont. Dlatego też zarządzanie kontem nie stanowi żadnego problemu, nawet jeśli nadal jesteśmy w Polsce. Jedyną wadą mogą być drobne problemy z przelewaniem pieniędzy np. od pracodawcy.

Konto bez komornika a Revolut 

Jak wiadomo polski komornik może działać tylko na terenie Polski. Revolut to brytyjski fin-tech, który nie ma siedziby w naszym kraju, a na Litwie i oficjalnie nie posiada statusu banku. Firma oferuje darmowe konto bankowe oraz wielowalutową kartę płatniczą oraz ciekawe funkcje, takie jak zakup kryptowalut i złota.

Klient, który otwiera rachunek w Revolut, uzyskuje dwa numery konta. Jedno z nich prowadzone jest w walucie euro, a drugie służy do obsługi transakcji lokalnych w Polsce. W drugim przypadku, choć jest ono zakładane w Danska Bank, to nie ma powodów do obaw, gdyż jest przeznaczone do obsługi klientów masowych. To oznacza, że rachunek utworzył sam Revolut, a nie jego klient. Dzięki temu rachunek nie jest dostępny dla organów egzekucyjnych, tak samo jak karty oferowane przez Revolut. 

Karta Zen – konto bez komornika 

Gdzie założyć konto bez komornika, aby nasze pieniądze były w pełni bezpieczne? Dobrym pomysłem jest założenie konta w ZEN. Jest to kolejny gracz z kategorii pieniądza elektronicznego, która ma licencję pieniądza elektronicznego i podlega nadzorowi Banku Centralnego Litwy. Działa zatem poza nadzorem polskich władz, co powoduje, że komornik nie ma dostępu do naszych środków.

Konto ZEN można zasilić za pomocą szybkiego przelewu, karty płatniczej lub BIKa. Przy założeniu rachunku otrzymujemy kartę Mastercard, ale jest także opcja korzystania z karty wirtualnej. Pierwszy miesiąc korzystania z ZEN jest bezpłatny, ale później opłata za obsługę konta wynosi około 5 zł miesięcznie.

Konto bez komornika a Twisto

Jakiego konta bankowego nie zajmie komornik? Jest nim konto w Twisto, które nie jest bankiem, dlatego też nie znajduje się w bazie OGNIVO i jest wolne od komorników. Twisto to bezpieczny system płatności internetowych, na którym możesz przechowywać swoje środki. Oprócz standardowych funkcji, takich jak zakupy w sklepie stacjonarnym i internecie, serwis Twisto posiada wiele innowacyjnych rozwiązań. 

Karta Twisto oferuje płatności mobilne, chronioną wirtualnie kartę, cashback za zakupy w określonych sklepach, korzystne kursy wymiany walut, analizę wydatków, czy też możliwość dzielenia rachunku z innymi. Warto wspomnieć o możliwości pożyczania pieniędzy na krótki czas, czyli o płatnościach odroczonych.

Masz problem ze spłatą kredytu hipotecznego? Skorzystaj z Funduszu Wsparcia dla Kredytobiorców. Tego typu opcja pozwoli uchronić się przed egzekucją komorniczą.

Konto firmowe bez komornika 

Dla przedsiębiorców dobrym sposobem na uniknięcie zajęcia środków jest konto firmowe bez komornika. Jednakże nie mówimy tutaj o rachunku bankowym w Polsce. Warto zaznaczyć, że zajęcie przez komornika firmowego konta jest bardziej dotkliwe niż ma to miejsce wypadku kont osobistych. Dla kont firmowych nie ma limitu kwoty wolnej od zajęcia komorniczego. Z tego powodu bardzo często egzekucja z konta firmy może skutecznie uniemożliwić prowadzenie przedsiębiorstwa. Jak temu zaradzić? Należy zdecydować się na zagraniczne konto firmowe, które nie figuruje w wykazie OGNIVO.

Każda firma mająca siedzibę na terenie Unii Europejskiej może posiadać konto bankowe w dowolnym kraju Unii. Najważniejsze jest to, aby ten bank działał w Unii Europejskiej. Zatem polski przedsiębiorca może korzystać przykładowo z konta firmowego w niemieckim banku np. Bank N26. Oferowane konto firmowe można otworzyć całkowicie zdalnie, a prowadzenie rachunku jest możliwe za pośrednictwem serwisu i aplikacji. Alternatywnym rozwiązaniem jest wcześniej wspomniany Revolut, który również obsługuje klientów biznesowych. 

Systemy płatności internetowych

Dobrym rozwiązaniem na konto bez komornika jest skorzystanie ze znanych serwisów do płatności internetowych, takich jak PayPal, Twisto i Skrill. Ich właścicielami są firmy, które nie mają siedziby w Polsce, dlatego też wpłacone środki są wolne od komornika. Przy zakładaniu konta możesz wybrać jedną z kilkudziesięciu walut, które firma udostępnia w ramach swoich usług. Tego rodzaju seriwsy umożliwiają bezpłatne zmówienie karty i płatności bez ograniczeń. Atrakcyjną opcją są bezpłatne płatności odroczone (kupujesz teraz, a płacisz za np. 30 dni). Jest to podobny produkt co pożyczka na dowód, jednakże nie musimy ponosić opłat za odsetki prowizję. Często za pomocą konta można zakupić kryptowaluty. 

Karta prepaid – anonimowa karta płatnicza

Na rynku bankowym można uzyskać tzw. karty prepaid, które są wolne od zajęcia komorniczego. Banki często oferują tego typu karty jako “prezent” dla najbliższych lub “elektroniczny portfel” dla dziecka. Jednakże nic nie stoi na przeszkodzie, aby osoba zadłużona nabyła kartę prepaid i przelała zgromadzone środki, by uchronić je od komornika.

Karty prepaid a zajęcie komornicze – jak zrobić, by komornik nie zabrał środków z karty? Należy pamiętać, aby konto, które jest konieczne do założenia karty, należało do osoby trzeciej, a nie zadłużonego. W innym wypadku, jeżeli właściciel rachunku bankowego ma zadłużenie komornicze, to karta prepaid zostanie wyczyszczona na poczet egzekucji. Ponadto karta prepaid musi być doładowana z innego konta bankowego, gdyż komornik może wyśledzić nasz rachunek i zająć środki na karcie. 

Karty prepaid – oferty banków:

  • Millennium – Mastercard Prepaid
  • ING Bank Śląski – Karta przedpłacona Mastercard 
  • Grupa BPS – Karta Przedpłacona
  • Bank SGB – Karta prepaid Mastercard

Konto socjalne, czyli rachunek rodzinny

Osoby, których jedynym źródłem utrzymania są świadczenia socjalne, mogą skorzystać ze skutecznego rozwiązania, które uchroni uzyskane środki od zajęcia przez komornika. Dlaczego?

Konto socjalne to specjalny rodzaj rachunku, na który przelewane są jedynie świadczenia przyznawane przez państwo np. z MOPSu. W swojej funkcjonalności nie różni się od standardowego rachunku bankowego, z wyjątkiem środków, które mogą na niego wpływać. 

Na konto socjalne 500+ bez komornika mogą wpływać takie świadczenia jak:

  • świadczenia rodzinne,
  • świadczenia wypłacane w przypadku bezskuteczności egzekucji alimentów,
  • dodatki rodzinne,
  • dodatki pielęgnacyjne,
  • zasiłki dla opiekunów,
  • dodatki poporodowe,
  • świadczenia z pomocy społecznej,
  • dodatki dla sierot zupełnych,
  • świadczenia wychowawcze, np. 500 plus,
  • świadczenia integracyjne.

Co istotne, te świadczenia są zwolnione od egzekucji komornicze z wyjątkiem wierzytelności alimentacyjnych. Jeśli więc pobieramy jedno z wyżej wymienionych świadczeń, warto skorzystać z tego typu rachunku rodzinnego. Czasem trafiające na zwykłe konto bankowe wpływy od pomocy społecznej lub socjalnej tracą swoją tożsamość i mogą być zajęte przez komornika, jeżeli przekroczymy minimalny limit na koncie. Konto socjalne jest więc doskonałym sposobem na ochronę kapitału przed komornikiem. 

Konto socjalne założysz niemal w każdej instytucji bankowej. Do wniosku o założenie konta potrzebne będzie zaświadczenie o numerze rachunku bankowego od Ośrodka Pomocy Społecznej oraz decyzja o przyznaniu samego świadczenia. Zgodnie z ustawą Prawo bankowe, otwarcie i użytkowanie konta socjalnego jest całkowicie darmowe.

Ile kosztuje konto bez komornika?

Konto bez komornika wcale nie musi być płatne. Z reguły za granicą założysz za darmo rachunek bankowy, a większość banków będzie wymagać jedynie minimalnej wpłaty miesięcznej za obsługę konta. Są także darmowe konta bez komornika, jeżeli co miesiąc będziesz wpłacał na konto określoną kwotę. W innym wypadku zostanie naliczona opłata za prowadzenie konta w małej wysokości. 

Konto bez komornika – podsumowanie

Bezpieczne konto bankowe w Polsce bez komornika nie jest dostępne, gdyż każdy bank należy do system OGNIVO, który usprawnia komunikację między bankami a różnymi podmiotami m.in. komornikiem sądowym. Jednakże na forum możesz znaleźć wiele sposobów na konto bez komornika. Możesz je znaleźć za granicą, gdzie możesz bezpiecznie przechowywać środki bez ponoszenia dużych kosztów za obsługę karty. Ponadto często stosowanymi rozwiązaniami są systemy płatności internetowych, karta podarunkowa, czy też konto socjalne.

5/5 - (1 oddanych ocen)