Czym jest restrukturyzacja kredytu?

Niepewne czasy i coraz większe wydatki powodują niemałe problemy finansowe u większości z nas. W najgorszym położeniu są kredytobiorcy, co miesiąc spłacający dużą ratę zobowiązania, która znacznie zaburza ich budżet. Wówczas najczęściej oczekujemy wsparcia ze strony banków, przeglądając w ofertach opcji umożliwiających łatwiejszą spłatę kredytu. Jedną z najpopularniejszych jest restrukturyzacja kredytu, która wiąże się ze zmianą warunków kredytowych. Dzięki temu możemy uniknąć ryzyka niewypłacalności, a tym samym uwolnić się od kłopotów finansowych i zminimalizować konsekwencje w postaci długów. Co to jest restrukturyzacja kredytu, czy warto restrukturyzować kredyt i kto może skorzystać z takiego rozwiązania?

Na czym polega restrukturyzacja kredytu?

Inflacja, nagłe wydatki, stale rosnące stopy procentowe, nagła utrata dodatkowego zarobku — wszystko to może powodować kłopoty finansowe. Zamiast czekać na wpadnięcie w spiralę zadłużeń i problemy ze spłatą zobowiązania, warto od razu poszukać rozwiązań, które pomogą nam uniknąć ryzyka niewypłacalności. Konsumenci nie bez powodu sprawdzają, jakie są możliwości w ramach restrukturyzacji kredytu. Jak się okazuje, taka propozycja banków umożliwia nam dotrzymanie terminów spłaty zaciągniętego zobowiązania bez przeszkód. Nie dotyczy nas opóźnienie w spłacie kredytu i związane z nim odsetki karne, ani nie musimy obawiać się o domowy budżet. Zanim jednak złożymy wniosek o restrukturyzację kredytu, warto dowiedzieć się, na czym to polega i kto ma szansę na takie wsparcie. 

Co to jest restrukturyzacja kredytu? Mówiąc w skrócie, jest to zmiana warunków aktywnego zobowiązania, które spłacamy. Najważniejszym celem kredytu restrukturyzacyjnego jest dostosowanie formy spłaty do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Wówczas możliwe jest terminowe uiszczanie rat bez problemów związanych z budżetem. Zastanawiając się, jakie możliwości daje restrukturyzacja kredytu, zwróćmy uwagę na zmiany, jakie nas czekają przy decyzji o skorzystaniu z tej opcji. Chodzi przede wszystkim o dopasowanie warunków tak, aby ułatwić kredytobiorcom spłatę zobowiązania. Mowa o wydłużeniu lub skróceniu okresu kredytowania, zmianie rat stałych na rosnące, czy też zastosowaniu nowych zabezpieczeń kredytowych. Przykładowo, w związku z wydłużeniem czasu spłaty, zwiększa się koszt kredytu hipotecznego. W efekcie zapłacimy więcej, jednak cała kwota zostanie rozłożona na dłuższy czas. Co za tym idzie, nie obciąży naszego budżetu miesięcznego w takim stopniu, jak wcześniej, gdyż będziemy płacić mniejszą ratę.

Jakie możliwości daje restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu umożliwia zmianę warunków zobowiązania w postaci takich opcji jak:

• Wydłużenie okresu kredytowania — Taki sposób umożliwia nam zmniejszenie wysokości raty miesięcznej. Pamiętajmy, że im dłuższy okres kredytowania, tym więcej zapłacimy ogólnych kosztów.
• Skrócenie czasu spłaty — Możemy skorzystać z tej opcji, gdy jesteśmy w stanie płacić wyższą ratę, np. z powodu poprawy sytuacji dochodowej. Analogicznie do powyższego, w tym przypadku całkowity koszt kredytu maleje. 
• Wakacje kredytowe — Dotychczas konsumenci mogli skorzystać z zawieszenia płatności jednej raty w ciągu roku. Obecnie w związku z inflacją możemy zawiesić spłatę nawet na kilka miesięcy. Podstawowym warunkiem jest dotrzymywanie terminów uiszczania rat. 
• Raty balonowe — Mówiąc prościej, jest to zmiana rat stałych na rosnące. W związku z tym przez określony czas uiszczamy niższe raty niż dotychczas, które po kilku miesiącach się wyrównują, a następnie zaczynają rosnąć. Możemy w ten sposób czasowo nieco odciążyć nasz budżet.
• Raty malejące zamiast równych — Decydując się na raty malejące, przez określony czas płacimy więcej w rozrachunku miesięcznym. Następnie koszty miesięczne maleją.  Kredytobiorcy w ten sposób obniżają całkowity koszt kredytu nawet o kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy złotych. 
• Przewalutowanie kredytu — Jest to dość ryzykowne rozwiązanie, jednak niektórzy decydują się na nie ze względu na niskie oprocentowanie. Możemy zyskać mniejsze koszty pod względem odsetek. Warto przemyśleć tę metodę i sprawdzić wszystkie warunki. Pamiętajmy o ryzyku zmiany wartości waluty, co powoduje podwyższenie rat. 
• Dodatkowe zabezpieczenia — Kredytobiorcy mogą skorzystać również z ustanowienia zabezpieczenia spłaty zobowiązania, np. w postaci hipoteki. Taka metoda wiąże się ze zmniejszeniem wysokości miesięcznej raty.

Restrukturyzacja kredytu – jakie zobowiązania jej podlegają?

Wiemy już, na czym polega restrukturyzacja kredytu. Pozostaje pytanie, jakie zobowiązania możemy zrestrukturyzować i czy taka możliwość jest dostępna w każdym banku? Podstawową opcją dostępną na polskim rynku jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego. Z takiej możliwości korzystamy najczęściej głównie z tego powodu, że w ramach zobowiązania zaciągamy bardzo wysokie kwoty. Często kredytobiorcy nie radzą sobie ze spłatą kredytu hipotecznego np. z powodu raty zbytnio nadwyrężającej miesięczny budżet. Zdarza się też, że źle oceniliśmy nasze możliwości finansowe i zdecydowaliśmy się na zbyt krótki czas kredytowania. Są to sytuacje, kiedy należy rozważyć restrukturyzację kredytu, która w związku ze zmianą warunków nieco ułatwi drogę do pozbycia się zadłużenia. 

Nie oznacza to jednak, że restrukturyzacja kredytu hipotecznego to jedyna opcja, jaką znajdziemy w ofertach banków. Dostępne są także kredyty gotówkowe restrukturyzacyjne, z których korzystają konsumenci mający do spłaty dość wysokie kwoty. Niezależnie od tego, ile wynosi zaciągnięte przez nas zobowiązanie, warto poznać warunki tego typu opcji w poszczególnych bankach. Pozwoli to nam rozeznać się w plusach i minusach tej metody oraz w podjęciu decyzji, czy warto składać wniosek o restrukturyzację kredytu. 

Jak wygląda proces restrukturyzacji kredytu w poszczególnych bankach?

Analizując oferty banków, można zauważyć, że niemalże każdy z nich umożliwia skorzystanie z restrukturyzacji. W niektórych dostępna jest jedynie restrukturyzacja kredytu hipotecznego, w innych zaś opcja ta dotyczy także zobowiązań gotówkowych. Jeśli zastanawiamy się, jak i gdzie złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu, warto porównać dostępne na rynku możliwości. 

Restrukturyzacja kredytu Alior Bank

Alior Bank w ramach restrukturyzacji umożliwia kredytobiorcom zmianę warunków spłaty raty. Wówczas możemy złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu w postaci: zmniejszenia wysokości miesięcznej raty, wakacji kredytowych (zawieszenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej). Zdarza się, że klienci negocjują warunki z bankiem, co umożliwia skorzystanie z ustanowienia zabezpieczenia w formie hipoteki. 

Restrukturyzacja kredytu Santander

Również klienci Santander Consumer Banku mogą liczyć na pomoc w ciężkiej sytuacji finansowej. Restrukturyzacja kredytu w tym banku wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty, co zmniejsza wysokość miesięcznej raty. Możliwe jest również skorzystanie z karencji kapitału, która polega na spłacie przez określony czas wyłącznie odsetek, bez kapitałowej części raty.

Restrukturyzacja kredytu PKO BP

W PKO Banku Polskim skorzystamy z restrukturyzacji kredytu w różnej formie. Warto skontaktować się z doradcą, który pomoże nam dobrać warunki do naszej indywidualnej sytuacji. Wówczas zyskamy pewność, że zmiana konkretnych opcji będzie dla nas najlepsza. Dodatkowo, obecnie dostępny jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, czyli pomoc w spłacie zobowiązania nawet przez 18 miesięcy. Jeśli interesuje nas restrukturyzacja kredytu pko bp, opinie na temat tego rozwiązania są bardzo pozytywne. Kredytobiorcy chwalą pomocne podejście do klienta i wskazanie właściwej drogi w związku ze zmianą warunków kredytowych na dogodniejsze. 

Restrukturyzacja kredytu ING

W ramach restrukturyzacji w banku ING możemy wnioskować o zawieszenie spłaty raty kapitałowej na określony czas lub o obniżenie wysokości miesięcznej raty. Możliwe jest również staranie się o rozłożenie na raty przyznanego na koncie limitu zadłużenia. 

Restrukturyzacja kredytu mBank

W mBanku możemy zmienić warunki kredytowania w postaci odroczenia spłaty kapitału lub wydłużenia czasu spłaty zobowiązania. Dostępny jest również mBank kredyt konsolidacyjny, który sprawdza się, gdy nie radzimy sobie ze spłatą kilku zadłużeń naraz.

Restrukturyzacja kredytu Credit Agricole

W CA restrukturyzacja kredytu hipotecznego daje nam możliwość: zawieszenia spłaty rat i wydłużenia okresu kredytowania, zmniejszenia wysokości raty, zawieszenia spłaty rat, zmiany sposobu spłaty rat z malejących na stałe. Po akceptacji wniosku, Credit Agricole przygotuje aneks do umowy, w którym zostanie zawarta restrukturyzacja kredytu, a BIK zapisze zgłoszone zmiany w historii kredytowej. 

Restrukturyzacja kredytu BNP Paribas 

Klienci BNP Paribas także mogą skorzystać z restrukturyzacji i zmiany warunków spłaty. Możliwe jest skonsolidowanie produktów kredytowych (dla klientów indywidualnych), zmianę kredytu odnawialnego na ratalny, spłacany w miesięcznych ratach, czy też zawarcie umowy ugody. 

Jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu?

Gdy interesuje nas restrukturyzacja kredytu, wzór wniosku pobierzemy ze stron www poszczególnych banków. Niektóre firmy umożliwiają wnioskowanie online np. poprzez aplikację mobilną czy bankowość internetową. Z kolei w innych bankach musimy stawić się osobiście z wypełnionym wnioskiem pobranym z serwisu lub uzupełnić go w obecności pracownika, który pomoże nam w doborze odpowiedniej opcji. 

Do wniosku musimy dołączyć dokument tożsamości lub potwierdzić dane osobowe online za pomocą przelewu w kwocie 1 zł. W przypadku wnioskowania przez bankowość, z reguły wystarczy potwierdzenie ich metodą weryfikacji, np. kodem PIN.

Pamiętajmy, że oprócz formularza konieczne jest załączenie potwierdzenia otrzymywania stałych dochodów. Może być to: 

• Zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu lub o wynagrodzeniu, 
• Decyzja przyznania renty lub emerytury, 
• Przedsiębiorcy: zaświadczenie o niezaleganiu w płatnościach do ZUS-u i US, dokumenty finansowe firmy. 

We wniosku o restrukturyzację kredytu musimy określić nasze oczekiwania co do zmiany warunków oraz uzasadnić taką konieczność. Warto przedstawić aktualną sytuację finansową, udowodnić, że nie jesteśmy w stanie spłacać kredytu na dawnych warunkach, np. z powodu utraty części dochodów lub pogorszenia sytuacji na rynku. 

Jaki jest czas oczekiwania na decyzję w sprawie restrukturyzacji kredytu?

Czas oczekiwania na wydanie decyzji jest uzależniony od tego, do jakiego banku składamy wniosek o restrukturyzację. Najczęściej jednak nie trwa to dłużej niż kilkanaście dni i po tym czasie możemy spodziewać się odpowiedzi. Jeśli nasz bank umożliwia wnioskowanie online, warto skorzystać z tej możliwości, gdyż zazwyczaj znacznie przyspiesza to cały proces. Jeśli zależy nam na czasie, dopilnujmy, aby dołączyć do wniosku wszystkie niezbędne dokumenty dochodowe. Wówczas unikniemy donoszenia ich do oddziału czy wysyłania pocztą, i spełniania dodatkowych formalności, co wiąże się z dłuższym oczekiwaniem na decyzję. 

Ile kosztuje restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu w wielu przypadkach jest wybawieniem dla kredytobiorcy. Jeśli mamy problemy ze spłatą, warto pomyśleć o tej opcji, gdyż dzięki niej możemy zyskać o wiele dogodniejsze warunki. Niestety, nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy bank pobierze opłaty z tytułu restrukturyzacji. W niektórych bankach możemy liczyć na przygotowanie aneksu zupełnie za darmo. Wówczas decydując się na tę metodę, ponosimy wyłącznie wyższe koszty ogólne np. w związku z wydłużeniem okresu spłaty. Są one jednak rozłożone na dogodny okres, więc kwoty te nie zaburzają naszego miesięcznego budżetu. Może jednak zdarzyć się, że nasz bank będzie oczekiwał dodatkowych opłat za taką usługę i jest to zależne od indywidualnej polityki. Warto zapamiętać, że po spłacie kredytu restrukturyzacyjnego wcześniej, możemy ubiegać się o zwrot prowizji. 

Restrukturyzacja kredytu a BIK

Czy banki sprawdzają naszą historię kredytową przed udzieleniem restrukturyzacji? Ze względu na to, że jest to produkt kredytowy, do  jego udzielenia niezbędna jest nienaganna ocena w BIK. Nie skorzystamy z niego, gdy mamy opóźnienia w spłacie. Jeśli interesuje nas restrukturyzacja kredytu, należy w pierwszej kolejności podnieść scoring i dotrzymać terminów spłaty rat. Dodatkowo, banki zgłaszają zmiany warunków w formie restrukturyzacji do Biura Informacji Kredytowej.

Podobnie sytuacja wygląda w przypadku postępowania windykacyjnego czy egzekucji komorniczej. Zadłużeni nie mają wówczas szans na uzyskanie restrukturyzacji, jeśli doszło do wszczęcia tego typu kroków. W takich sytuacjach czeka nas odmowa restrukturyzacji kredytu. 

Czy warto skorzystać z restrukturyzacji kredytu?

Wiemy już, że w niektórych sytuacjach restrukturyzacja kredytu okazuje się strzałem w dziesiątkę. Jednak czy warto zawsze decydować się na takie rozwiązanie? Przede wszystkim jest to zależne od warunków, jakie proponuje nam bank. Jeśli są one dogodne i mogą poprawić nasze położenie pod względem finansów, będzie to opłacalne. Często dzięki temu możemy uniknąć problemów w związku z opóźnieniem w spłacie rat i negatywnymi wpisami do BIK-u. Dodatkowo, zmniejszamy ryzyko egzekucji komorniczej i wpadnięcia w spiralę zadłużenia, z której jest bardzo ciężko wyjść w pojedynkę.

Patrząc na opinie kredytobiorców korzystających z tej opcji, restrukturyzacja kredytu niekiedy umożliwia nam wyjść na prostą. Aby ją otrzymać, nie trzeba poświęcać wiele czasu. Banki wymagają jedynie wniosku i potwierdzenia dochodów oraz dotrzymywania terminów spłaty.